Kredyt obrotowy, inwestycyjny, linia kredytowa – porównuję oferty ponad 30 banków pod kątem specyfiki Twojej firmy. Bezpłatnie. Konkretnie. Z nastawieniem na wynik.
Każdy cel biznesowy wymaga innego produktu. Zły dobór to realna strata pieniędzy – zbyt drogi kredyt lub nieadekwatny okres finansowania.
Finansowanie bieżącej działalności: zakup towaru, materiałów, regulowanie zobowiązań, wypłaty w szczycie sezonu.
↗ E-commerce, handel, firmy sezonowe
Na aktywa generujące przychód długoterminowo: maszyny, pojazdy, linie produkcyjne, nieruchomości komercyjne.
↗ Produkcja, transport, firmy specjalistyczne
Dostęp do środków do limitu – płacisz odsetki tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty. Idealna przy nieregularnych przychodach.
↗ Startupy, firmy projektowe, sezonowość
Zakup biura, hali, magazynu lub lokalu usługowego. Zabezpieczenie hipoteczne = niższe oprocentowanie niż przy produktach obrotowych.
↗ Własna siedziba, inwestycja pod wynajem
Leasing – łatwiejszy przy krótkim stażu firmy. Faktoring – zamiana faktur B2B z długimi terminami płatności na natychmiastową gotówkę.
↗ Krótki staż, wysoka fakturowość
Łączenie kilku kredytów i limitów w jedno zobowiązanie z niższą ratą. Często uwalnia zdolność kredytową na nowe finansowanie.
↗ Firmy z wieloma aktywnymi produktami
Każda forma działalności jest inaczej oceniana przez bank. Klucz to dobór instytucji dopasowanej do specyfiki firmy – nie odwrotnie.
Dochód liczony z PIT-36. Wymagany staż 12–24 mies. Banki różnią się bardzo w ocenie samozatrudnionych – kluczowy jest wybór właściwego.
Bank nie widzi dochodu – tylko przychód. Stosuje mnożnik 40–70%. Kredyt firmowy na ryczałcie jest możliwy – przy wyborze odpowiedniego banku.
Ocena ze sprawozdań finansowych: bilans i RZiS. Banki często wymagają poręczenia właściciela mimo odrębnej osobowości prawnej.
Staż <12 mies. – tradycyjny kredyt trudny. Alternatywy: leasing, linia z zabezpieczeniem majątkiem właściciela, faktoring.
Różnice między bankami w ocenie tej samej firmy sięgają 30–50% przyznanej kwoty. Zanim złożysz wniosek – dowiedz się, jak bank liczy Twoją zdolność.
Bank bierze dochód z PIT-36 (przychód minus koszty). Wysokie koszty, amortyzacja i inwestycje obniżają dochód podatkowy – i przez to zdolność kredytową.
Bank nie widzi dochodu – stosuje mnożnik 40–70% przychodu. Różnice między bankami mogą oznaczać 30–50% różnicy w przyznanej kwocie kredytu.
Ocena z bilansu i RZiS. Banki patrzą na zysk netto – ale firmy z wysoką amortyzacją mogą być oceniane z EBITDA, co znacznie poprawia wynik.
Zysk przed odsetkami, podatkiem i amortyzacją. Umożliwia kredyt nawet przy niskim zysku netto lub stracie w PIT – w bankach znających tę metodę.
Część banków ocenia zdolność z faktycznych wpływów na rachunek za 6–12 mies. Korzystne dla firm z dużymi przychodami i niskim dochodem podatkowym.
Nie myl przychodu z dochodem. Bank liczący z PIT bierze dochód (po kosztach). Bank liczący z ryczałtu bierze % przychodu. Ta różnica to nawet 150 000 zł różnicy w przyznanej kwocie.
Sprawdź też kalkulator zdolności kredytowej – wstępna analiza bez dokumentów i bez BIK. Bardziej szczegółową analizę dla Twojej firmy zrobię bezpłatnie na konsultacji.
Sprawdź orientacyjną ratę i koszt przed rozmową z bankiem. Podaj kwotę, okres, oprocentowanie.
Wynik jest orientacyjny. Rzeczywista zdolność zależy od formy działalności, historii BIK i wybranego banku. Bezpłatna analiza dla Twojej firmy – bez zobowiązań.
Trzy różne firmy, trzy różne potrzeby, trzy różne rozwiązania. Dane edukacyjne, zbliżone do rzeczywistości.
Przychód: 840 000 zł/rok. Dochód netto z PIT: 68 000 zł – niewystarczający przy jednym banku. Cel: 3 pojazdy dostawcze – 280 000 zł. Bank oceniający z cash flow: pozytywna decyzja.
Przychód: 1,2 mln zł/rok. Brak dochodu podatkowego (ryczałt). Bank liczący zdolność jako 50% przychodu rocznego – zdolność wystarczająca na zatowarowanie sezonu.
Przychód: 2,8 mln zł. Zysk netto: 95 000 zł (niski przez premie). EBITDA: 420 000 zł. Bank liczący z EBITDA: linia kredytowa elastycznie finansująca projekty.
Niekompletna dokumentacja to najczęstszy powód odrzucenia lub opóźnienia o 2–4 tygodnie. Przygotuj to zanim złożysz wniosek.
Przygotowuję precyzyjną listę dokumentów dopasованą do wybranego banku i rodzaju kredytu. Weryfi kuję kompletność przed złożeniem wniosku – co zmniejsza ryzyko opóźnienia.
Nie ma jednej odpowiedzi. Zależy od rodzaju finansowanego aktywa, formy opodatkowania i planu długoterminowego. Zawsze analizuję obie opcje.
| Kryterium | Kredyt firmowy | Leasing operacyjny |
|---|---|---|
| Własność aktywa | Twoja od początku | Leasingodawcy; wykup po zakończeniu |
| Wkład własny | 10–30% | Często 0–10% (pierwsza rata) |
| Koszty uzyskania | Odsetki i amortyzacja | Cała rata to KUP (leasing op.) |
| Dostępność przy krótkim stażu | Trudniejszy | Łatwiejszy – inne kryteria oceny |
| Wcześniejsza spłata | Możliwa (ewentualna prowizja) | Ograniczona, kosztowna |
| Zastosowanie | Dowolne aktywa, nieruchomości | Głównie pojazdy i maszyny |
| Wpływ na bilans | Zwiększa aktywa i pasywa | Poza bilansem (leasing op.) |
| Okres finansowania | Do 20 lat (zależnie od celu) | Zazwyczaj 2–5 lat |
Dla firm na ryczałcie lub pełnej księgowości leasing operacyjny bywa korzystniejszy podatkowo. Dla JDG na KPiR z niskim dochodem kredyt z zabezpieczeniem może być dostępniejszy. Zawsze przeliczam obie opcje – z uwzględnieniem Twojej formy opodatkowania.
Rata to nie jedyny koszt. Oto wszystkie składniki wpływające na łączny koszt finansowania.
Stały składnik oprocentowania, ustalany indywidualnie. W kredytach firmowych: 2,0–4,5%. Różnica 1 p.p. przy 200 000 zł na 5 lat to ok. 10 000 zł łącznie.
Rynkowy składnik oprocentowania zmiennego, aktualizowany co 3 lub 6 mies. Dostępne oprocentowanie stałe w wybranych bankach – warto rozważyć przy dużych kwotach.
0–3% kwoty kredytu, pobierana jednorazowo. Przy 300 000 zł i prowizji 2% to 6 000 zł z góry. Zerowa prowizja często oznacza wyższą marżę – zawsze przeliczam łączny koszt.
Hipoteka, weksel, cesja praw – każde zabezpieczenie ma koszty ustanowienia. Ubezpieczenie kredytu lub majątku firmy może być wymagane przez bank.
| Składnik kosztu | Kwota |
|---|---|
| Prowizja (1,5%) | 3 000 zł |
| Marża banku | ~3,5% rocznie |
| WIBOR 3M | ~5,85% rocznie |
| Oprocentowanie łączne | ~9,35% rocznie |
| Rata miesięczna | ~6 380 zł |
| Suma odsetek (36 mies.) | ~29 700 zł |
Dane orientacyjne. Rzeczywisty koszt zależy od oferty banku i zdolności firmy.
Negocjacja marży o 0,5 p.p. przy 200 000 zł przez 36 mies. to ok. 3 000 zł oszczędności. Jako pośrednik negocjuję warunki bezpośrednio z analitykami bankowymi.
Każde zapytanie do BIK obniża scoring. Po 4–5 odmówach kolejna jest prawie pewna. Właściwie: 2–3 banki wybrane celowo, wnioski równolegle – bez zbędnych zapytań.
Bank ocenia jakość zarządzania finansami firmy. Brakujące wyciągi, niespójne PIT-y, opóźnione deklaracje – sygnalizują ryzyko dla analityka.
„Potrzebuję gotówki na firmę” to za mało. Bank chce: na co, kiedy, jakie przychody wygeneruje, skąd spłata. Im konkretniej – tym wyższa szansa.
Prywatny kredyt na potrzeby firmy to zazwyczaj wyższe RRSO i negatywny wpływ na zdolność przy kredycie mieszkaniowym.
Ten sam wniosek – trzy różne decyzje w trzech bankach. Różnice w ocenie zdolności tej samej firmy sięgają 30–50%. Porównanie kosztuje 0 zł i 20 minut rozmowy.
Współpracuję z Lendi Sp. z o.o., jedną z największych platform pośrednictwa finansowego w Polsce, nadzorowaną przez KNF. Dzięki temu masz gwarancję bezpieczeństwa prawnego i dostęp do najnowszych narzędzi analizy zdolności kredytowej. Moje usługi są dla Ciebie całkowicie bezpłatne.
Rozumiem rachunkowość zarządczą, EBITDA i sposób, w jaki bank ocenia sprawozdania. Potrafię przedstawić Twoją firmę w sposób zrozumiały dla analityka.
Mam umowy z ponad 30 instytucjami finansowymi. Wybieram bank z realną szansą dla specyfiki Twojej firmy – nie ten z najwyższą prowizją dla pośrednika.
Konsultacje przez telefon, WhatsApp lub video. Dokumenty przesyłasz skanem. Klienci z Lublina mogą przyjść stacjonarnie (ul. Lipowa 4).
Pomagam przedsiębiorcom uzyskać finansowanie, które banki odrzucają, lub warunki, których bank nie proponuje w pierwszej kolejności. Specjalizuję się w dopasowaniu produktu i instytucji do specyfiki firmy – nie odwrotnie.
Wypełnij krótki formularz – odzwonię w ciągu 24 h roboczych z bezpłatną analizą możliwości. Bez zobowiązań, bez dokumentów na tym etapie.
Formularz Google · Dane chronione zgodnie z RODO
Kredyt mieszkaniowy, gotówkowy i firmowy w jednym miejscu. Wybór produktu dopasowanego do sytuacji.
Przejdź → Kredyt mieszkaniowyProwadzisz JDG i chcesz kupić mieszkanie? Jak bank ocenia samozatrudnionych i jak nie zaszkodzić zdolności.
Czytaj → NarzędzieWstępna analiza bez dokumentów i bez BIK. Dobry punkt startowy przed rozmową z doradcą.
Sprawdź →Cel, kwota, forma działalności – tyle wystarczy na start. W ciągu 1–2 dni roboczych dostajesz analizę z konkretnymi liczbami i wskazaniem banków z realną szansą.